U 商违法吗、买 U 卖 U 会怎么定：五个问题对照判例自查

这个工具做什么

现行通知（银发〔2026〕42 号）把「虚拟货币相关业务活动」定为非法金融活动，对「个人投资交易」只写了民事无效、损失自担；最高法、最高检的典型案例把刑事责任落在几种具体做法上。读者真正要问的是：我打算做的这件事，在这些文字里算哪一类？

这个工具用五个问题把「你在做什么」拆开：钱是不是你自己的、有没有替别人收付、有没有以差价为业、有没有拉人或组织、有没有跨境换汇。答完，它把你的组合对到三档里的一档，每档给出条文原句、判例类别和对应文章。

输入是什么意思

• 资金来源：「自己的钱」指你用自己账户里的、来源能说清的钱；「别人交给我的」指别人把钱打给你，让你买币或转出。
• 替人收付：用你的银行卡、支付账户或交易所账户替别人收钱、付钱、买币、转币，不管有没有报酬。
• 以差价为业：反复低买高卖、挂广告找买家卖家、按差价或比例拿收入，而不是自己持有或偶尔买卖。
• 拉人或组织：组建群、代理、团队，按拉来的人头或下级交易量拿收益；或者自己发币、组织募资。
• 跨境换汇：用虚拟货币做媒介，实现人民币和外币之间的兑换，包括境外收外币、境内付人民币这类安排。

每题只有两三个选项，选最接近的。工具不记录你的选择。

结果怎么看

三档：

• 一档：条文里的「个人投资交易」。42 号文第（十九）条写的那一类：民事法律行为无效、损失自行承担、涉嫌破坏金融秩序的依法查处。
• 二档：条文里的「业务活动」方向。你的做法带上了 42 号文第（一）条第二段列举的经营性动作（兑换、作为对手方买卖、信息中介），或者 2023 年最高检与外汇局典型案例定性为非法经营的换汇模式。
• 三档：公开判例里有被定罪的同类做法。替人收付、用自己账户买币转走、按比例拿提成，最高法 2025 年两批典型案例里有以掩饰隐瞒犯罪所得罪、诈骗罪判刑的；出借账户不构成犯罪也有行政处罚。

档位之间不是「轻重」的刻度，是「文字里离你最近的那一句」的刻度。一档不等于没事，三档不等于一定有事：法院看的是「明知」、资金性质、数额、分工，这些工具问不出来。

局限

• 它对照的是 2026 年 10 月核对的条文和典型案例，文件更新后以新文件为准。
• 它不知道你的钱从哪来、对方是谁、金额多大，这些恰恰是判例里的关键。
• 它不是法律意见。涉及你自己的交易或案件，找执业律师。

依据